什麼是醫療保險儲蓄帳戶(MSA)和醫療保險私人服務費(PFFS)

 Medicare Medical Savings Account (MSA) 這是醫療保險儲蓄帳戶

--仿照健康儲蓄帳戶 (HSA). 越來越多的私人公司為員工提供, 要獲

得一份, 需要選擇一項MSA計畫做為醫療保險; 它是一種由私人保

險公司運營的醫療保險優勢計畫, 有兩個部分, 第一是高自付額健

康計畫, 只有在達到高額年度自付額之後保險才會支付費用. 第二

部分是MSA本身; 該計畫將錢存入一個特殊的儲蓄帳戶, 供用於滿

足醫療保健需求, 包括支付醫療費用直達到自付額滿為止, 與其他

MA計畫不同, 如果加入MSA通常不必使用由醫生, 醫院和其他醫療

提供者組成的網絡. 其他要點: 既使選擇了MSA計畫仍然需要為2022

年大多數的參保者一樣支付每月$170.10 B部分保費, 這計畫不包括處

方藥品, 因此必須購買承保藥品的D部分計畫.

     Medicare Private Fee for Service (PFFS) 由私人保險公司提供, PFFS 計

畫亦屬於醫療優勢計畫的一種和原始醫療保險或補助保險不同, 該計

畫決定了將支付給醫生, 醫院和其他醫療保健提供者的費用以及在獲

得護理時必須支付的費用, 無須選擇家庭保健醫生也不需要經過轉介

即可去看PFFS計畫的專科.

     在某些情況下, 可從PFFS計畫中的任何醫生, 醫院及其他醫療保健

提供者獲得醫療保健. 如果加入的PFFS計畫具有簽約的提供者網絡, 

還可以看到任何同意始終治療計畫成員的網絡提供者, 如果前往不屬

於本計畫網絡的非緊急或非緊急護理服務的醫生, 其他醫療提供者, 設

施或供應商處 , 計畫可能不承保或費用更高.

     該計畫決定你為服務支付多少費用, 將在” 年度變更通知”和” 證據”

中告訴你分攤費用的情況. 每年發送的 “ 保險範圍” 文件, 一些PFFS計

畫與提供者網絡簽訂合同, 這些提供者同意始終為病患提供治療, 即使

以前從未見過他們, 網絡外的醫生, 醫院和其他提供者可能決定不為你

治療即使以前見過他們.

      對於獲得的每項服務請確保醫生, 醫院和其他提供者同意根據計畫

進行治療並接受該計畫的付款條款, 在緊急情況下醫生, 醫院和提他提

供者必須為你治療.

      每次訪問醫療保健者時須出示計畫會員身分證, 提供者可以在每次

就另外一診時選擇是否接受此計畫的付款條款和條件. 病患不能使用紅

藍卡來獲得醫療保健, 因為原始醫療保險不會在你參加Medicare PFFS計

畫期間支付醫療保健費用. 有的PFFS計畫有附帶藥品, 如沒有就得另買 D

部分保險.

25周年醫療優惠計 (下)

     聯邦政府通過五星級質量圖表評估MA計畫, 該圖表根據40項

績效指標對其進行評級, 這些範圍從健康檢查的可用性和患者滿意

度到計畫回應的速度到拒絕護理上訴, 計畫被激勵在這些類別中做

得很好, 因為那些獲得至少四顆星的計畫通常會從醫療保險中獲得

獎金, 在2021年大約80%的MA計畫至少獲得四星, 一些批評者認

為這意味著質量措施不夠嚴格. 

      “從某些方面來看, 該計畫取得了巨大成功, 但從我們的角度來看, 我們還研究醫療保險優勢是否在整個醫療計畫中發揮其全部淺力”. 傑姆馬修醫療保險支付諮詢委員會執行主任 (Med PAC) 為國會分析該計畫並提供建議而成立的, 他的組織認為醫療保險用於對MA計畫進行評分的方法”完全失敗”, 委員會已敦促國會廢除當前的系統, 轉而將用一種能夠更好的評估計畫及如何滿足患者需求的系統.

     經營醫療保險的CMS的新行政管理員布魯克拉索說” CMS有責任繼續確保計畫能夠履行其職責, 我們當然會查看我們的法規和指導, 以確保我們將計畫保持在應符合的標準”. 但他不會說他是否認為應該改革優勢計畫的質量評級系統, 如Med PAC建議的那樣.

      儘管MA計畫對此提出異議, 但Med PAC在2021年的一份報告中表示, 在過去的二十年中納稅人並未從計畫中獲得經濟利益, “委員會估計, 醫療保險目前為參加MA的受益人的人均花費比傳統的按服務付費醫療保險的類似參加者的人均花費高出4%”, 報告指出.

      馬修解說如何會發生”每年MA計畫向政府提供標價已反映他們認為向成員提供護理將花費多少? 雖然投標書說他們提供的醫療服務平均是按服務收費醫療保險費用的87%, 但政府用來支付的費用數是按服務收費的104%. 根據Med PAC 6月份的建議, 醫療保險支付MA計畫費用將與每位原始醫療保險的受益人費用接近, 這將在五年內為該計畫節省100億美元. 醫療保險優勢 計畫稱Med PAC的計算基於有缺陷的假設, 健康保險行業(AHIP)的高級副總裁馬克漢梅柏格表示, 該集團的計算表明不僅MA計畫能夠競標提供照顧的費用低於原始計畫的醫療保險費用, 而且”實際支出更少”.

      但Med PAC的一篇部落格文章對AHIP分析提出異議, 稱”Med PAC繼續發現與參加服務費的類似受益人相比, 醫療保險為參加MA的受益人支付的費用更高.

      明確顯示Med PAC和CMS都不打算向受益人建議最佳選擇而其他專家也說對於國人應該選擇哪種類型的醫療保險優勢也沒有以一適百的結論.

        布魯克拉索說, 認為原始醫療保險和MA都需要成為人們可行的選擇, 以便他們可以自行決定哪一個對它們最有意義. 很明顯MA計畫的登錄率可能會繼續上升, 優惠預算辦公室分析預測 到2030年55%的醫療保險受益人將參加MA計畫.

        國會正在考慮為原始醫療保險的新福利提供資金, 以平衡競爭環境, 但其他差異, 特別是自付費用的上限, 可能意味著MA計畫將繼續受歡迎.

        根據目前的趨勢醫療保險將越來越像一個私人計畫的市場.

     

      

25 周年醫療優惠計畫(中)

 

       在 Humana的490萬MA計畫成員中約有40%有交通福利, 但是註冊者會使用這些產品嗎 ? MA計畫通常會報告這些數據, 但在2021年加入Humana的人中約有18%的人在7月之前已經使用了個人非處方藥折扣卡—--這是原始醫療保險未提供的福利. 大約80%的符合醫療保險和醫療補助資格的Humana會員使用健康食品卡, 該卡為符合條件的會員提供每月$75的食品津貼.

       最大的醫療保險優勢計畫提供商United Healthcare表示其 MA計畫超越了傳統的醫療保健服務, 試圖幫助解決醫生辦公室以外影響人們健康的問題. 例如食品安全, 住房, 交通和社會支援, 甚至已開始 提供計畫讓會員能夠獲得有執照的醫務人員到府上.

        除了額外的好處, 一些專家提出MA計畫限制的淺在不利因素; 成員對專科醫生或醫院的選擇有限, 當需要對從癌症到關節置換等健康問題進行更嚴重或獨特的治療時, 這一點尤其重要; MA計畫中的患者通常無法選擇去頂級但網絡外的研究醫院或專家, 除非他們 願意自己支付更多的費用.

        政府會計能力辦公室2021年的一份報告研究了患有複雜建康問題的人是否會對MA計畫不滿意, 報告發現”生命最後一年的受益人不成比例的退出” 並回到原始的醫療保險, 報告還稱此類舉措”增加了數億美元的醫療保險支出”. 其原因是: 雖然政府向MA計畫支付統一費率以照顧參保者, 但原始醫療保險直接向醫療保健提供者支付提供的服務以及接近生命盡頭的人往往會產生巨額的醫療費用, 除此之外醫療保險為接近生命盡頭的人支付醫院護理費用.

        無論是醫療保險還是MA計畫. 醫療保險宣傳中心副主任大衛. 利普維茲說,  雖然一些研究表明MA計畫在預防性護理方面做得更好, 但其他研究表明病情較重的人往往比沒有生病的人退保率更高.

        內斯布拉斯加州州健康保險援助計畫主任艾利. 雅瓊斯說, 根據他的經驗有嚴重疾病史的人通常會選擇具有Medigap保單的原始醫療保險, 因為他們希望在成本方面具有可預測性, 他們喜歡確切的知道自己將要花多少錢, Medigap的保單可能會貴一點, 但這確實意味著個人每個月都確切知道它的費用. 大約34%的原始醫療保險參保者購買補充的medigap 保險, 另有29%的參保者通過雇主贊助的退休人員福利獲得補充保險.

        在MA計畫下可能會有共付額和其他難以預測的自付費用, 也就是說MA計畫對年度自付費用有上限( 在2021 年為$7,550).

        倡導組織教育和聯邦政策高級顧問凱西. 斯瓦茲說在醫療保險權利中心過去十年從受益人收到投訴有幾個共同的主題, “更多因為對MA計畫不滿意而打電話的主要抱怨---可負擔性, 網絡關於拒絕”. 例如當他們的醫療保健需求相對較少時自付費用較低, 但他們病得更重自付費用可能會更大. 他說他們的顧問們經常聽到的最緊迫的問題是來自那些想要退出MA計畫的消費者, 因為他們想去看不在他們計畫網絡中的醫生.

        但是從MA計畫切換到原始醫療保險可能會有些秘訣, 聯邦政府基本上為受益人提供為期一年的MA試用期, 如果在第一年內對你的計劃不滿意,  可以切換回原來的醫療保險並且仍然可以保證有資格獲得醫療保險計畫.

         但是如果參加MA計畫超過一 年並選擇切換到原始醫療保險, 在大多數州如果個人有健康問題, Medigap 保險可能會向你收取更多費用或拒絕出售保單.

                                              ------ 待續-----

        

        

             

健保原始醫療保險 vs. 醫療保險優勢計畫 (下)

4. 持續疼痛

原始醫療保險:

  優點:

*可直接看有參加Medicare的專科醫生.

*涵蓋80%的醫療必須物理和職業治療, 補充保險可能涵蓋剩餘費用.

*涵蓋高達20%腰痛和脊椎按摩針灸療程, 並提供20%的共同保險.

  缺點:

*不包括按摩療法或非處方止痛藥.

醫療優勢計畫:

  優點:

*可能會承保有州政府許可的按摩師進行疼痛按摩治療.

*可能會獲得非處方止痛藥 (如: Ibuprofen) 以及護膝和背部支撐的每月津貼.

*涵蓋網絡上治療師物理和職業治療, 某些計畫共同付費$10-$20.

  缺點:

*必須用網絡上提供者或多付錢看非網絡專科, 有些特殊狀況例外.

*必須有轉介和批准才能看到專科或物理職業治療師.

    

5.流感

原始醫療保險:

優點:

*可去任何受醫療保險的醫生或緊急護理.

*可能會被完全覆蓋流感測試, 部分藥物計畫將為仿製藥提供低費$3-$10 的抗病毒流感藥物 (某些品牌藥物的價錢更高).

  缺點:

*除非有補充保險, 否則在達到Part B 部分免賠額後將支付醫生或緊急護理費用的20% (2021 年$203).

醫療保險優勢計畫:

  優點:

*計畫可能只有很低的共付費去看任何緊急護理中心.

*為流感測試共同付費可能不要付錢或超過$40.

*抗病毒藥物的藥物承保範圍與Part D部分計畫相當.

  缺點:

*可能需要預先支付網絡外流感疫苗的費用並申請報銷.

    

6.聽力下降

原始醫療保險:

    優點:

*涵蓋用於幫助診斷醫療問題的聽力檢查, 在免賠額後支付20%.

    缺點:

*並不涵蓋常規的聽力檢查, 助聽器或適合助聽器的檢查.

醫療保險優勢計畫:

     優點:

*幾乎所有計畫都提供一些覆蓋聽力檢查和助聽器.

*一些計畫是沒有共同付費的, 對助聽器和助聽器配件為助聽器支付的費用可以非常寬.

*必須用網絡助聽器提供者.

*必須事先經過授權.

    

7.減肥幫助

原始醫療保險:

   優點:

*如果個人體重肥胖指數為 30或更高可能有資格獲得最多22次的免費肥胖管理計畫的營養評估和諮詢.

*為前驅糖尿病患者提供長達2 年的糖尿病預防計畫課程, 包括減肥和營養課程.

   缺點:

*不包括健身房會員和商業減肥計畫.

醫療保險優勢計畫:

    優點:

*涵蓋提供有名的體重觀察者程序提供幫助 (如Craig or Nutrisystem).

*幫助能夠成為健身房會員.

           

 

          

 

如何成為醫療保健達人(下)

知道患者的權利

如果患者的醫療保險遭到拒付, 不論你是在原始的醫療保險或優勢計畫保險都可以申訴, 找醫療保險權利中心800-333-4114可有人幫助. 主要要注意申訴的程序. 

*患者可以指定任何人或一些人代表你, 不一定是律師.

*請你的醫生出證明, 為什麼你一定需要服務, 藥物, 設備.

*你可以對醫院或熟練護理的機構的出院提出申訴, 通常也許可以讓你免費住院.

*如果你或你的醫生擔心因為等待申訴決定會嚴重損害你的健康, 你可要求在72小時內快速答覆.

不要白白浪費不用醫療保險:

如何成為醫療保健達人(上)

當65歲時, 眾多專家建議如何以最低的成本和麻煩獲得最佳的醫療護理.

第一 步, 

準時登記, 必須在初始期間 (initial enrollment period)一開始就登記, 以避免麻煩, 除非通過工作或配偶已有了保險, 開始登記期間跨7個月, 滿65歲的月份及之前之後的3個 月, 錯過最後期限可能會花費終生 . 

這是如何運作:

Part A.

這包括住院或短期護理輔助, 如果錯過了截止日期, 就沒有醫療保險, 直到登記.

2020年變得更好的 醫療保險

     如果已經參加了醫療保險計劃或正在考慮加入醫療保險計畫的人, 則可能有資格在新的一年獲得一些額外的服務. 特別是其中73%患有慢性病的參保人.

     從明年一月份開始, 優勢計畫(Advantage plan)可以選擇cover往常不與健康保險有關連的服務, 設備甚至食品, 例如: 有糖尿病患者可得交通運送去給醫生看診, 去上糖尿病教育計劃課或會晤糖尿營養師. 優勢計畫甚或付烹飪課以改進病患的飲食. 一些有心臟疾病的患者可提供心血健康餐, 雜貨或農產品. 對有氣喘的患者, 計畫可cover家庭空氣淨化器甚或付清潔地毯, 降低經常引發哮喘發作的刺激物以減少去醫院的機率.

     這些非傳統服務的擴展是得到認可的, 畢竟健康結果與人們生活中的許多不同因素息息相關. 

    也在2020年開始, 優勢計畫也許會支付改善會員住屋的費用, 例如: 永久性坡道或加寬走廊或門以容納輪椅. 2019年醫療保險已開始允許這些計畫為淋浴夾和其他旨在防止人身傷害的安全裝置付費. 

     這是CMS(醫療保險和醫療補助中心)連續第二年擴大了優勢計畫可以cover的服務範圍, 每年的公開註冊從10/15-12/15成千上萬的醫療保險受益人應決定是繼續他們當前的優勢計畫, 還是從原始的醫療保險轉為私人保險或是從原有的優勢保險計畫轉為原始的醫療保險.

     原始的醫療保險和私人保險的優勢計畫不同在於原始的醫療保險福利是可去看國內任何醫生, 設施或服務提供者. 任何接受醫療保險; 原始醫療保險參與者自行購買D部分藥品承保範圍, 並且如果願意可購買一份補助保單, 以支付原始醫療保險沒有承保的部分.

     優勢計畫是私人醫療保險經醫療保險局批准, 使用封閉網絡醫生和醫院, 如果用網絡外的通常會付價很高. 優勢政策是一站式購物計畫, 通常包括處方藥的承保範圍, 以及牙齒, 聽力和視力的某些承保範圍, 並且他們可以選擇提供補充福利.

     過去幾年來, 優勢計畫的趨勢走向一直穩定增長, 在2019年1/3的醫療保險受益人(兩千兩百萬人)參加了優勢計畫. 無黨派國會預算局估計到2029年將有47%醫療患者處於優勢計劃中.

     並非所有優勢計畫都提供CMS允許的額外利益, 根據健康雜誌JAMA的分析今年約有21%的參與者參加了提供額外福利的計畫中.

     許多計畫提供服務以協助看護人或提供其他家庭幫助. 隨著10/15開始進行為2020年的公開登記, 多數的優勢計畫其最有利的計畫可能現在才公布, 將提供哪些服務? 計畫差異很大, 因此查找個人的郵遞區域中可用的計畫.

     為甚麼原始保險的參與者無法獲得新產品? 在去年春天被問及時, CMS 負責人的回答是國會授予他們擴大福利僅限於優勢計畫參與者. 2020年的原始醫療保險的變更將於今年秋天宣布. 可上cms.gov查看.

     

明智的未來護理規劃

明智的未來護理規劃

Smart Planning for Future Care

常常夫妻會討論到老年時, 如果有一人先離世, 另一人一定要好好的繼續活下去.

Mary在60歲時被檢查出患有阿茲海默症, 丈夫Bob照顧他十年, 餵飯, 洗澡, 穿衣, 整理她的藥物和平復她無時發作的驚恐情緒, 最後不得已Mary進了療養院, Bob 已經85歲了, 他從未預想到因為太太生病的最後期間讓自己的生活翻了新篇, 在阿茲海默支援團隊裡他遇見了Lisa, 她的丈夫也因阿茲海默過世. 開始 Bob和Lisa共同分享彼此的哀思, 進一步變成朋友, 在新篇章裡他稱為”奇蹟故事書”.他們一塊兒旅遊和跳舞, 他的爵士舞和她的搖滾樂, 他們享受著在以前彼此的照顧另一伴時無法過的生活, Bob 說”你可以永遠著愛一個人, 但那個人不再在你身旁, 你心裡還是有空間容納另一個人”.

2018年 Medicare有那些改變?

2018年 Medicare有那些改變?

已宣佈一些保費降低

你可喘口氣啦!最近宣布醫療保險在今年保費降低和縮小處方藥承保缺口.

Part B保費

*如果你已經開始Medicare但還沒有享受社安福利, 那麼你每個月所付的保費維持$134 包含看醫生和門診服務.

* 如果你已領社安福利,每個月由社安福利中扣除, 那麼你只需要付$109.因為有一項法律阻止醫療保費成為社安福利保障的一部份而從中獲利.

*聯邦醫療保險優勢計畫 Medicare Advantage(MA), 由每個月保費最多再加到 $30,原來$31.91, 降低了 $1.91實際保費根據住址和年齡. MA 計畫是包含了 Part A (醫院), Part B (醫生和門診服務) 和 Part D, (處方藥).

高收入附加費

Medicaid VS. Medicare 醫療補助和醫療保險 有甚麼不同?

這兩個發音幾近相似卻完全不同的計劃, Medicaid是美國政府在1965年推出1980年成長, 更在負擔的起護理(The Affordable Care Act) 中 coverage 的創新系統, 在這系統下對低收入的人或家庭贊助資助的一個計劃, 能夠使單一申請,  申請 coverage,  並通過一個簡單的過程確定其所有保險負擔能力計畫的資格,  特別是為個人年老時的長期看護所設計的保障. Medicaid和 Medicare都是對生活在美國的居民最好的健康保障, Medicaid是沒有年齡的限定而  Medicare必須是65歲或以上或65歲以下殘障人士.

兩者主要有何不同?

醫療成本比通貨膨脹上漲的還快,這是影響中產階級的. Medicaid和 Medicare 基本群眾不盡相同,但相同處是都為美國人的健康保障.

*Medicare是賦稅人做了10年以上的工作到了退休時可享受的福利,