健保原始醫療保險 vs. 醫療保險優勢計畫 (下)

4. 持續疼痛

原始醫療保險:

  優點:

*可直接看有參加Medicare的專科醫生.

*涵蓋80%的醫療必須物理和職業治療, 補充保險可能涵蓋剩餘費用.

*涵蓋高達20%腰痛和脊椎按摩針灸療程, 並提供20%的共同保險.

  缺點:

*不包括按摩療法或非處方止痛藥.

醫療優勢計畫:

  優點:

*可能會承保有州政府許可的按摩師進行疼痛按摩治療.

*可能會獲得非處方止痛藥 (如: Ibuprofen) 以及護膝和背部支撐的每月津貼.

*涵蓋網絡上治療師物理和職業治療, 某些計畫共同付費$10-$20.

  缺點:

*必須用網絡上提供者或多付錢看非網絡專科, 有些特殊狀況例外.

*必須有轉介和批准才能看到專科或物理職業治療師.

    

5.流感

原始醫療保險:

優點:

*可去任何受醫療保險的醫生或緊急護理.

*可能會被完全覆蓋流感測試, 部分藥物計畫將為仿製藥提供低費$3-$10 的抗病毒流感藥物 (某些品牌藥物的價錢更高).

  缺點:

*除非有補充保險, 否則在達到Part B 部分免賠額後將支付醫生或緊急護理費用的20% (2021 年$203).

醫療保險優勢計畫:

  優點:

*計畫可能只有很低的共付費去看任何緊急護理中心.

*為流感測試共同付費可能不要付錢或超過$40.

*抗病毒藥物的藥物承保範圍與Part D部分計畫相當.

  缺點:

*可能需要預先支付網絡外流感疫苗的費用並申請報銷.

    

6.聽力下降

原始醫療保險:

    優點:

*涵蓋用於幫助診斷醫療問題的聽力檢查, 在免賠額後支付20%.

    缺點:

*並不涵蓋常規的聽力檢查, 助聽器或適合助聽器的檢查.

醫療保險優勢計畫:

     優點:

*幾乎所有計畫都提供一些覆蓋聽力檢查和助聽器.

*一些計畫是沒有共同付費的, 對助聽器和助聽器配件為助聽器支付的費用可以非常寬.

*必須用網絡助聽器提供者.

*必須事先經過授權.

    

7.減肥幫助

原始醫療保險:

   優點:

*如果個人體重肥胖指數為 30或更高可能有資格獲得最多22次的免費肥胖管理計畫的營養評估和諮詢.

*為前驅糖尿病患者提供長達2 年的糖尿病預防計畫課程, 包括減肥和營養課程.

   缺點:

*不包括健身房會員和商業減肥計畫.

醫療保險優勢計畫:

    優點:

*涵蓋提供有名的體重觀察者程序提供幫助 (如Craig or Nutrisystem).

*幫助能夠成為健身房會員.

           

 

          

 

健保原始醫療保險vs.醫療保險優勢計畫 (上)

兩種主要的醫療保險形式如何比較常見的醫療保健需求, 以下是針對可能哪天如果遇到的情況原始醫療保險和醫療保險優勢計畫之間的一些主要區別.

 1. 慢性病 (如: 糖尿病, 關節炎, 心臟疾病等)

原始醫療保險:

     優點:

*不需要轉介看專科醫生.

*在美接受醫療保險的任何專科醫生.

*可在未經事先授權的情況下進行常規檢查和治療, 包括試紙, 血糖監測器和霧化器等用品.

     缺點:

*需要單獨的D部分計畫來承擔處方藥.

*年度自付費用沒有上限, 補助醫療保險將涵蓋其中差額的大部分.

*包括一些糖尿病計畫但不包括大部分健身房費用和減肥或健康生活方式計畫.

醫療保險優勢計畫:

      優點:

*家庭醫生通常會管理病人的整體計畫.

*許多計畫涵蓋用品加上健身房會員費, 減肥計畫和其他健康服務的費用.

*有資格獲得醫療保險福利特殊需求計畫, 該計畫提供針對慢性病的護理.

       缺點:

*許多計畫要求運用網絡提供者, 表示不能找自己鍾意的醫生.

*提供更先進治療的學術醫療中心, 可能不在參加的 網絡中.

*測試和治療通常需要預先授權.

*自付費用的年度上限可能很高, 2021 年高達$7,550-$11,300.

2. 結腸鏡篩查

原始醫療保險:

    優點:

*如果按照推薦的時間間隔完成並由接受醫療保險的醫生/機構進行, 則100% cover.

*不須轉介.

     缺點:

*必須胃腸道準備產品付費, D部分藥物計畫承保這些費用, 但可能有共付費.

*如果切除息肉並進行活組織檢查, 則該程序具有診斷意義, 可能要承擔20%的費用, 也將面對診斷費用, 如果需要結腸鏡檢查因為另一項測試發現了一個淺在的問題, 補充保險可能會有所幫助.

醫療優勢計畫:

     優點:

*如果使用網絡醫生建議的時間間格進行結腸鏡檢查的覆蓋率為100%.

*如果在篩查結腸檢查期間發現並切除息肉, 或者如果因檢查結果需要進行結腸鏡檢查一些計畫會收取費用.

     缺點:

*通常會需要用網絡內提供者進行該程序.

3.緊急闌尾切除術:

原始醫療保險:

      優點:

*可去任何急救室.

      缺點:

*除非有補充保險否則將支付一部份的ER就診和接受每項醫療服務, 以及20%的急診室醫生費用共同保險.

*如果用了救護車有20%自付費.

*如果住院, 除非有補充保險否則須付費$1,484醫院就診的免賠額.

 醫療保險優惠計畫:

                優點:

*可到任何ER共付額$50-$90.

*救護車可能免費或很少的費用.

               缺點:

*如果入網外醫院, 在被視為穩定後費用可能不包括在內.

*如果醫生確定需要一個處理程序但不是非常緊急, 可能會面臨高額帳單, 除非換到網絡中的醫院.

        ----- 待續-----

可傳遞通往財富的通道

      一般人在奮鬥一生後離世, 為自己的繼承人提供財務保障是可以通過多種途徑實現的目標, 這是不應忽視的一些常見選項的指南.

1. 401(K) 和IRA

       這些投資帳戶在人在世時免稅增長, 在受益人繼承後繼續免稅增長, 某些繼承人例如配偶或殘障人, 可以終生持有這些帳戶, 從Roth IRA和Roth401(K)中提款幾乎是免稅的. 注意:不屬於上述類別的繼承人必須在10年內清空這些帳戶.

2.應稅帳戶

          目前, 繼承人對隨著時間的推移價值增長的投資獲得很大的稅上減免, 假設很多年前以$500的價格購買了現在的交易價格為$5,000的股票, 如果現在賣掉, 需要繳納$4,500的資本收益稅, 但是如果兒女在股票交易價格為$5,000時繼承了並以該價格出售, 它的銷售稅為零. 但注意: 拜登政府提議限制在這種情況下免稅的投資資本收益金額, 這一限制可能會影響較富裕的家庭.

3.房子

          如果擁有房子則該住宅通常是個人遺產中最有價值的非金融資產, 如果出售房子, 繼承人可能不必為賣掉房子繳納資本利得稅,. 注意: 繼承房子的人將不得不支付大筆費用, 例如維護和稅務, 如果把房子留給多位繼承人, 他們可能為了賣掉它 而爭吵.

4. 定期壽險

           對於依賴你的收入或依賴你的無償看護的親人, 這可能是天賜之物, 可以花很少的錢獲得很多的保障保險, 一個53歲不抽菸的人買15年期$500,000保單可能每年只付$1,600保費, 但如果購買普通定期保險並且在保單生效期間不死亡, 是拿不回錢的.

5. 終身壽險, 萬能壽險和指數萬能壽險

            這些種保單不僅為繼承人提供死亡撫恤金的保障, 而且還提供現金值部分, 可以在緊急情況長期護理或其他需要時使用, 也可從保單借錢, 當然這些終身壽險比定期保險貴.

6. 年金

             聯合和倖存者年金保證倖存者終身有穩定的收入來源, 具有死亡撫恤金的年金可為受益人提供一次性付款, 但注意: 當在世時, 購買變動年金費用可能很高, 從而限制淺在地回報率, 此外一次性兌現年金會很昂貴或不可能.

             盡早和孩子們討論遺產規劃, 可解釋說清楚為何留與他們不同的金額 或捐贈與慈善機構.

           

      

     

 

退休計畫有多少種?

做為員工, 公司雇主有補助計畫協助雇員設立退休計畫. 當然員工也可為個人在沒有雇主協助之下為自己設立退休計畫. 公司補助計畫如下有:

1. 固定收益計畫 (Defined Benefit Plan)

設定收益計畫承諾在退休時提供特定的退休福利, 該福利由涉及典型退休年齡, 服務年限和所達到的薪酬水平的公式確定, 供款金額由計畫的協議確定並使用精算計算投資回報, 未來利率及其他事項, 計畫發起人承擔投資風險, 希望優待年長員工的公司可以使用這類型的計畫, 對於那些離退休時間很短的人來說可能會繳納更多的錢.

2.定額供款計畫 (Defined Contribution Plan)

提供特定的供款金額並可能允許員工供款更容易管理當前供款金額由計畫的信託協議指定, 並創建個人員工帳戶; 然而, 退休時將支付的福利尚不清楚, 這些計畫有利於年輕員工, 因為他們有更多的時間讓錢增長.

3. 金額購買計畫 (Money Purchase Plan)

是最簡單的合格固定繳款計畫, 任何滿足資金要求的雇主, 都可以提供這樣的計畫, 雇主只需支付雇員薪酬的特定部分, 直至達到指數最大值.

4. 利潤分享計畫 (Profit Sharing Plan)

是固定繳款計畫的一種流行型式, 這些計畫不需要固定的供款公式, 並允許在低利潤年份跳過供款. 

5. 401(K) Plan

最流行的固定繳款退休計畫型式. 允許員工選擇將特定百分比的工資存入退休帳戶, 供款不計入雇員的總收入並累積遞延稅款, 雇主可按照雇員供款時指定的百分比做出對等供款, 此外401(K)計畫允許因某些困難提前提款.

6. Roth 401(K) 和傳統IRA

傳統IRA每年有存款限制, 不能轉換為收藏和人壽保險, 不鼓勵市政債券和變動年金. Roth 401(K) 和Roth IRA一樣, 需稅後供款但允許免稅提款, 前提是計畫擁有者至少59.5歲----儘管與 Roth IRA 不同, 對於可能擁有此類計畫的人沒有收入限制和401 (K) 一樣, 允許雇主作匹配供款, 但雇主的供款必須打入傳統的401 (K) 帳戶, 因此擁有兩個401 (K) 帳戶的員工可以向其中一個帳戶供款, 但一旦存入資金就不能從一個帳戶轉移到另一個帳戶, 與Roth IRA相比, 帳戶擁有者必須在72歲之前開始提款 (除非仍在工作). 

7. 簡化的員工養老金計畫 (Simplified Employee Pension Plan) or (SEP)

是為個人生意雇主設計的合格退休計畫, 供款對每位員工的個人安排IRA帳戶進行的稅收遞延至退休, 可為小企業主提供輕鬆管理, 雇員開設IRA, 雇主代他們付供款, 這通常被稱為SEP IRA, 因為這些供款是為每個員工的IRA進行的, 員工 (非SEP) 供款可以存入相同的IRA帳戶, 對加入SEP的人供款超過其他類型IRA的供款水平, 因為允許雇主供款高達員工工資的25%, 最高可達指數最大值. 任何年滿21歲在過去五年中為雇主工作三年, 並在當年獲得最低薪酬水平的任何員工都有資格參加.

   8. Solo 401(K)

也是為個人生意, 夫婦或合夥人但沒有全職員工所設立, 供款的靈活, 投資選擇和相對較低的管理要求使此計畫成為希望主動為退休儲蓄的小企業主或獨資經營者有吸引力的選擇, 自雇人士所得收入, 業主供款當前所得稅減免, 當資產也在計畫中時對投資收益不徵稅 最高年度供款2020-2021年為$19,500. 50歲以上$26,000. 單獨的401(K)和個人的401(K)可互換使用.

什麼是長期護理?

      長期護理涉及旨在滿足個人在短期或長期內的健康或個人護理需要求的各種服務, 這些服務可以幫助人們在無法獨自進行日常活動時盡可能獨立和安全地生活.

       長期護理由不同的護理人員根據個人的需要在不同的地方提供, 大多數長期護理由無償家庭成員和朋友在家中提供, 也可以在療養院或社區(例如成人日托中心)等設施中提供.

        最常見的長期護理類型是個人護理----幫助日常活動也稱為”日常生活活動”, 這些活動包括洗澡, 穿衣, 梳洗, 上廁所, 吃飯和四處走動----例如起床坐到椅子上.

         長期護理還包括社區服務, 例如膳食, 成人日托和交通服務, 這些服務可以免費或收費提供.

          當人們有嚴重的持續健康狀況或殘疾時, 通常需要長期護理, 對長期護理的需求可能會突然出現, 例如在心臟病發作或中風之後, 然而, 大多的情況下是逐漸發展的, 隨著人們變老和變得虛弱或者隨著疾病或殘疾變得更糟.

居家長期護理服務有哪些不同類型?

          以家庭為基礎的長期護理包括健康, 個人和供應服務, 以幫助人們待在家裡並盡可能獨立的生活, 大多數長期護理是在接受服務的人的家中或在家庭成員的家中提供的, 居家服務可能是短期的----例如對於正在從手術中恢復的人或長期的需要持續幫助的人. 

          大多數家庭的服務都涉及個人護理, 例如幫助洗澡, 穿衣和服藥以監督以確保一個人的安全, 無償家庭成員, 合作夥伴, 朋友和鄰居提供大部份此類護理. 家庭長期護理服務可以由有償護理人員提供, 包括非正式的護理人員以及家庭保健機構聘用的護士, 家庭保健助手, 治療師和管家等醫療保健專業人員, 這些服務包括: 家庭保健, 管家服務, 友好醫療訪問/陪伴服務和緊急響應系統.

           家庭保健涉及由醫生針對特定病症訂購的兼職醫療服務, 這些服務可能包括護理以幫助患者從手術, 事故或疾病中康復, 還可能包括物理, 職業或言語治療以及臨時家庭保健服務, 這些服務經由Medicare批准的家庭保健機構提供.

        家庭保健機構提供家庭管家和個人護理服務, 無須醫生指示幫助準備膳食和家務, 個人護理包括幫助洗澡和穿衣等, 機構無須獲得Medicare的批准即可提供此類服務.

         友好的訪客和陪伴服務, 通常是由志願者組成, 他們 定期對身體虛弱或獨居的進行短期訪問, 也可以從家庭保健機購買這些服務. 交通運輸服務幫助人們往返於醫療預約, 購物中心和社區的其他地方, 一些老人住宅區和社區團體提供交通服務, 許多公共交通機構為殘疾人士提供服務, 有些服務是免費或收取費用的.

           緊急醫療警報系統通過電子監視器自動響應醫療和其他緊急情況, 用戶配戴有按鈕的項鍊或手鐲以在緊急情況按下按鈕可呼叫緊急救援到家, 這種類型的服務對於獨居或有跌倒風險的人特別有用, 收取月費.

長期護理計畫

          人們永遠無法確定是否需要長期護理, 也許永遠不需要, 但是意外的事故, 疾病或傷害可能會改變需要, 有時是突然的, 考慮長期護理的最佳時機是在需要前. 

           規劃長期護理的可能性, 是讓自己有時間了解所在的社區的服務及其費用, 當然不須在仍然有能力情況下做出決定.

作出關於長期護理的決定

           首先考慮如果當病重或殘疾會發生什麼? 與家人, 朋友和律師討論, 如果個人長期需要幫助, 誰會提供護理? 閱讀有關如何準備醫療保健預先指示的信息, 可能會通過保持健康和獨立來延遲或防止需要長期護理, 與醫生討論病史, 家族史和生活方式以及可能會建議可以採取哪些措施改善健康.

           健康飲食定期體育鍛鍊, 不吸菸和限制飲酒可以幫助保持健康, 積極的社交生活, 安全的居家和定期的醫療保健, 都是健康之道.

做出住房決定

             就地老齡化在考慮長期護理時, 重要的是要考慮隨著年齡的增長將住在哪裡以及如果不能再安全照顧自己, 得考慮居住地如何才能最好的滿足需要. 大多數人更願意盡可能長時間的待在自己的家中, 須瞭解可以幫助老年人留在家中的服務, 產品和資源.

 為長期護理做出財務決策

            長期護理可能很昂貴, 人們如何支付長期護理費用取決於自己的財務狀況, 通常人們依賴各種財務來源如: 

個人資金包括養老金, 儲蓄和股票收入. 

政府健康保險計畫, 如:Medicaid.

私人融資選擇, 如:長期護理保險.

退伍軍人福利.

通過美國老年人法案提供的服務.

            

           

          

           

           

          

          

為大學儲蓄要避免的五個代價高昂的錯誤

開設大學儲蓄帳戶是投資於家庭成員, 朋友甚至自己的教育的明智方式, 通常會帶來稅收優惠.

529大學儲蓄計畫是極好的選擇, 這投資工具主要用於支付具有延稅增長和免稅合格分配淺力的高等教育費用, 幾乎所有州和歌倫比亞特區都提供某種類型的529計畫, 儘管不受自己州的計畫限制, 但在投資他人的計劃之前, 應該考慮所在州提供的稅收優惠.

529計畫並不能保證在第一筆帳單到期時能存下足夠的錢來支付學費, 在設置它們和開始支付學費之間仍然需要仔細管理, 需要確立供款率以及如何投資供款. 避免五個常見錯誤可以幫助提高從投資529計畫中獲得的收益.

#1: 假設所存的錢會增長. 529計畫被稱為大學儲蓄帳戶但與401 (K) 一樣, 資金不能保證增長, 計畫的表現取決於投資選擇以及市場狀況, 投資可能會波動, 可能會在529計畫中賠錢, 購買力也可能因貨膨脹而下降, 這意味著這投資可能跟不上大學的費用, 可以通過儘早啟動529計畫來幫助減輕這些風險, 以便有更多時間從市場損失中恢復過來, 根據風險承受能力和時間範圍選擇多元化的投資組合並利用淺在的複合增長.

#2: 忘記調整資產配置和儲蓄率. 當購買529計畫時, 通常可以選擇基於年齡或靜態的投資組合策略, 以年齡的投資組合, 當孩子年幼時最初持有的股票多於債券, 孩子越近大學年齡就越保守. 靜態選項是選擇資產組合, 如果選擇此選項, 請記住得定期重新平衡並隨著時間的推移調整資產分配, 與許多投資目標一樣, 這裡的標準建議是隨著大學入學時間的臨近而減少股權.

自動設置529存款是一種無需考慮可以使事情順利進行的好方法, 此外,隨著收入的增長年度存款並不是一個壞主意, 特別是如果以適度的金額開始, 許多父母通過定期存款或朋友和家人的其他節日禮物來補充定期自動存款.

#3: 錯誤的529 計畫存款時間. 必須在12月31日之前, 以使記入當年的贈與稅,這與IRA等稅以優惠的退休儲蓄帳戶不同, 在IRA中通常需要在下一年的4月中旬之前為所得稅做出存款, 但是如果529計畫提供州有所得稅減免, 則4月時截止日期可能適用於這種情況.

負擔得起醫療法案(ACA)補貼加強保險計畫投保延長至8/15

數百萬50-64歲的美國人將有資格通過負擔得起的醫療法案市場獲得醫療保險保費幫助, 他們必須在8/15之前加入.

官員說, 特殊註冊期旨在幫助因COVID-19大流行導致工作流失而失去健康保險的人. 預計新的補貼規則將使許多通過市場投保的人月保費平均減少$50, 這些變化包含在國會通過並由拜登總統簽署的1.9萬億美元刺激計畫中.

居住在36個州參與healthcare.gov(聯邦健康保險市場)的美國人自動有資格獲得開放註冊延期, 那些通過州交換獲得保險的人必須檢查他們的州是否延長了其註冊期.

美國退休人員協會的研究發現, 56萬50歲以上但年齡不足以獲得醫療保險的成年人無法通過他們的工作或公共計畫獲得保險, 這意味著幾乎所有沒有保險的美國成年人都可以獲得經濟幫助, 無論們的收入如何.

誰該買長期護理保險

    談到長期護理保險可是一個充滿感情的話題, 這不是想在餐桌上談論的東西, 畢竟, 沒有人願意考慮自己或家人無法獨立生活, 但是如果想做出明智的財務決定並保護自己的儲備金, 則必須購買長期護理保險.

      為了說明這一點, 我們以山姆和蘇珊夫婦為例, 他們努力的工作積累了30萬的儲蓄金, 山姆在67歲那年患了阿茲海默氏症, 起初還算不錯,  他們用自己的積蓄聘請了一位家庭護理專家每天為山姆提供幾小時的幫助, 但是隨著病情的惡化山姆不得不去療養院, 可悲的是在家待了5年之後, 山姆最後去世了.

       現年72歲的蘇珊身體健康, 但是她必須全職工作, 因為丈夫在療養院裡的費用吞噬了大部分的積蓄. 不幸的是山姆和蘇珊的故事並不是獨一無二的, 每年很多人都會發生這種情況用自己的儲蓄和退休金自付長期護理費用, 但是有了長期護理保險就可以避免發生經濟困窘情況.

什麼是長期護理保險?

       基本上是養老院或輔助生活保險, 為人們隨著年齡增長或生病而需要的長期護理支付費用, 並需要在日常生活獲得幫助, 例如穿衣, 洗澡等.

        長期護理可能會變得很昂貴—真的很貴, 據阿茲海默氏症協會(Alzheimer’s Association) 的數據, 癡呆症患者在生命的最後5年中估計的護理費用為$367,000, 非癡呆症患者的估計費用為$233,000. 平均而言, 美國人在長期護理方面的支出為$140,000, 即自掏腰包! 大多數健康和殘疾保險不會涵蓋長期護理, 唯有長期護理保險提供長期護理. 應該尋找一家獨立保險經紀, 他們為你比價並購買適合個人的, 這可以節省數千元或不必要的後顧之憂.

長期護理保險涵蓋那些內容?

       *療養院護理

       *輔助生活設施

       *成人日托服務

       *居家護理

         *家庭

         *護理協調

         並非所有保單都相同.

為甚麼需要長期護理保險?

         在2018年有1,400萬成年人需要長期護理服務, 購買長期護理保險可以讓自己放心並保護努力攢的積蓄, 你會知道如果自己生病了可以負擔得起所需的護理, 而自己的儲蓄金仍然有足夠的錢供家人用度, 另外你的孩子將不必負擔鉅額的護理費用. 現在你可能在想政府的計劃如何? 他們不能幫忙嗎? 不要誤以為Medicare可以支付長期護理費用, 沒錯, 盡管Medicaid(為低收入者) 支付長期護理費用, 但絕不應該是你的第一選擇.

         人們通常試圖通過將資產移出父母的名義來欺騙系統, 以使用政府為LTC( 長期護理)支付費用而又不觸及自己的資產, 這被認為是欺詐(犯聯邦法), 政府將起訴你, 千萬別因為自己事前的不計畫而落入那個陷阱.

 長期護理保險的費用是多少

         因為長期護理保險的費用取決於許多不同因素, 這裡很難確定確切的數字. 保險代理商在報價時得考慮年齡, 性別, 當前健康狀況和家庭健康史以及住所和選擇的保單類型.

         舉例, 一65歲男性擁有$165,000 福利保單將支付年保費在$1,700-$4,200之間, 而同樣的女性為$2,700-$7,225的年保費, 因為女性的壽命長過男性, 如果是夫婦保費在$3,750-$9,675之間.

長期護理保險的類型

 傳統長期護理保險

          這是一項簡單, 獨立的保險單, 所要做的就是在需要時提供長護理服務費用, 就是這樣. 傳統保單何時生效? 當投保人再無法執行日常生活六項活動中有兩項不能時 (例如穿衣, 洗澡, 進食或轉移到輪椅上等) 或遭受嚴重的認知障礙時, 就會啟動該保單, 經過30-90天的等待期後, 利益將開始顯現.

          讓我們了解一下, 全國半私人養老院房間的平均費用為每年$93,075, 輔助生活每年需要$51,600, 而家庭健康助手費用需要$54,912, 這太貴了! 

          如果有傳統的長期護理保險確保無論在何處需要護理, 都將有錢支付至少一部份帳單, 這樣一來在療養院長時間待命就不會浪費自己的積蓄或消耗財產.

          一對60歲夫婦的年平均長期護理保險費為$3,750 (或每月約$313) 就支付而言, 典型的長期護理保險保單每天可為你帶來$160的收益, 護理家庭護理的年限(最常見是3 年), 另外你還可以增加一個防通貨膨脹的Rider, 隨著時間的推移福利會逐年增加 (通常約3%), 但這可能會花費多一點額外的保費.

混合人壽保險和長期護理保單

           這是另一種選擇, 是結合了人壽保險和長期護理保險的保單, 通過混合保單可以在活著需要時支付長期護理費用, 而死亡後受益人可獲得撫恤金, 如果最終不需要照顧, 繼承人將獲得全額賠付. 

           但混和保單價格通常比傳統保單貴數千元, 那是因為購買了長期護理保險和可能不需要的人壽保險. 和混和保單不同的是傳統保單像車保險有去無回.

 何時購買長期護理保險

           建議等到60 歲購買長期護理保險, 因為在此之前提出索賠的可能性小, 因此可購買一份長期護理保單做為給自己的60歲生日禮物, 統計上LTC索賠中有95%是針對70.6歲以上的人提出的.

                                         

             

退休收入計畫不可埋沒的----年金

為退休儲蓄非常簡單, 每年留出一部份收入, 進行長期投資耐心等待, 並增加財富, 從投資角度來看, 為退休儲蓄的確是簡單.

當真正退休並開始從儲蓄中提取收入時, 事情開始變得有些複雜和不確定性, 因此退休人員通常認為保證收入和本金比平均回報更為重要.

退休中安全收入來源有三:

1. 通過債券或政府社會保障獲得安全收入.

2. 使用具有貨幣市場帳戶或銀行的 CD.

3. 通過保險公司產品, 人壽保險或年金.

盡管人們的看法有些消極, 但研究人員一次一次的證明了年金, 以為退休人員的財務安全增加可觀的價值. 此外, 年金在退休時通常會超過其他兩種安全收入選擇來源. 讓我們看以下研究表明年金很有價值的幾種方式:

1. 減少投資組合失敗

     根據專家學者進行的研究測試了投資組合的可持續性, 令人驚訝的是將立即年金添加到退休收入投資組合中時, 在所有時間段和所有投資組合中, 年金的增加都會導致投資組合失敗率下降. 不要低估了其價值, 將年金添加到退休收入投資組合中可以幫助減少退休時用盡錢的可能性, 年金的好處隨著壽命的延長而增強.

2. 用固定的指數立即年金替換債券, 單一保費立即年金和變動年金

    退休收入規劃研究領域的領先專業人士發表了有效研究報告, 退休; 滿足支出目標並保留金融資產最有效的投資組合是由股票和固定的單一保費立即年金組成的. 更有指出固定指數年金好過當今的低利率環境下的債券.

3. 提升遺產

      許多人擔心將年金添加到退休收入投資組合中會減少遺產, 但是研究發現在某種情況下實際上可以增加你的財產和遺產. 通過增加年金來支持退休時的終生支出, 年金添加到退休收入投資組合中時, 真正流動性會增加. 因此,

1. 年金可能比最初想到的對退休收入計畫更有利.

2. 與CD 和債券等傳統安全投資相比, 收入年金可以提供更便宜更有效的創收方式.

3. 收入年金確實可以幫助解決幾乎其他任何投資都無法處理的風險, 壽命和投資失敗.

          如果擔心長壽和年老錢用光, 請考慮將簡單的年金作為退休收入的一部份, 以幫助提高退休收入和投資組合的可持續性.

         

       

 

不動產的所有權 Title to Real Property

不動產的所有權可以由個人以獨資 (Sole Ownership)或共有形式 (Co-Ownership)持有.

不動產的共有所有權是由兩個或兩個以上的人持有. 關於每種所有權類型中所有權的持有方式有幾種變化, 以下簡要概述是唯一所有權和共同所有權的六個較常見示例.

唯一所有權:

1. 單身男士或女士 (Single man/woman) 在法律上沒有結婚的.

2. 未婚男士或女士 (An unmarried man/woman) 曾有過婚姻但合法離婚.

3. 有婚姻的男士或女士 (A married man/woman, as his/her sole and separate property) 作為他或她獨立的財產---當已婚男士或女士希望以自己的名義獲得他或她所有權時, 配偶必須通過放棄索償契約或其他方式同意轉讓, 從而放棄財產的所有權利, 所有權和利益.

共有所有權:

4. 共同體財產 (Community Property) 加州民法定義了夫妻雙方或其中之一獲得的共同體財產, 在婚姻期間, 獲的的所有其他財產均被視為共同體財產, 如果未獲得任何一方的單獨財產, 除非另有說明, 否則轉嫁給已婚夫婦的不動產被假定為共同體財產, 但如果另一方在無遺囑的情況下死亡, 則不動產將全部轉移給尚存的配偶. 如果配偶行使其處置一半的權利, 則該另一伴在州內接受管理.

5. 互繼共有財產 (Joint Tenancy) 在民法中對互繼共有財產的定義: 共同權益是指由兩個或兩個以上人均等享有的權益, 由一份遺囑或轉讓中明確聲明為共有財產的人按一份遺囑或轉讓所創建的所有權. 主要特徵是生存權. 當共有人死亡時, 該財產的所有權立即歸屬於倖存者或尚存的共有人, 因 此不受遺囑的處置.

6. 分別共有財產 (Tenancy in Common) 共同擁有人擁有未分割權益, 這和互繼共有不一樣, 這些利益需要數量或期限相等, 並且可能來自不同時期. 沒有生存權, 每個擁有者都擁有自己利益, 既使死亡權益歸屬於他或她的繼承人. 

     在加州不動產摘要是獲得房地產所有權的較常見的方法. 為了更全面的了解法律和稅收後果, 建議進行適當的諮詢.