王定和夏台莉理財服務: 年金

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退休收入計畫不可埋沒的----年金

為退休儲蓄非常簡單, 每年留出一部份收入, 進行長期投資耐心等待, 並增加財富, 從投資角度來看, 為退休儲蓄的確是簡單.

當真正退休並開始從儲蓄中提取收入時, 事情開始變得有些複雜和不確定性, 因此退休人員通常認為保證收入和本金比平均回報更為重要.

退休中安全收入來源有三:

1. 通過債券或政府社會保障獲得安全收入.

2. 使用具有貨幣市場帳戶或銀行的 CD.

3. 通過保險公司產品, 人壽保險或年金.

盡管人們的看法有些消極, 但研究人員一次一次的證明了年金, 以為退休人員的財務安全增加可觀的價值. 此外, 年金在退休時通常會超過其他兩種安全收入選擇來源. 讓我們看以下研究表明年金很有價值的幾種方式:

1. 減少投資組合失敗

根據專家學者進行的研究測試了投資組合的可持續性, 令人驚訝的是將立即年金添加到退休收入投資組合中時, 在所有時間段和所有投資組合中, 年金的增加都會導致投資組合失敗率下降. 不要低估了其價值, 將年金添加到退休收入投資組合中可以幫助減少退休時用盡錢的可能性, 年金的好處隨著壽命的延長而增強.

2. 用固定的指數立即年金替換債券, 單一保費立即年金和變動年金

退休收入規劃研究領域的領先專業人士發表了有效研究報告, 退休; 滿足支出目標並保留金融資產最有效的投資組合是由股票和固定的單一保費立即年金組成的. 更有指出固定指數年金好過當今的低利率環境下的債券.

3. 提升遺產

許多人擔心將年金添加到退休收入投資組合中會減少遺產, 但是研究發現在某種情況下實際上可以增加你的財產和遺產. 通過增加年金來支持退休時的終生支出, 年金添加到退休收入投資組合中時, 真正流動性會增加. 因此,

1. 年金可能比最初想到的對退休收入計畫更有利.

2. 與CD 和債券等傳統安全投資相比, 收入年金可以提供更便宜更有效的創收方式.

3. 收入年金確實可以幫助解決幾乎其他任何投資都無法處理的風險, 壽命和投資失敗.

如果擔心長壽和年老錢用光, 請考慮將簡單的年金作為退休收入的一部份, 以幫助提高退休收入和投資組合的可持續性.

會”太早”為退休儲蓄做準備嗎?

當我們在生活的各個階段努力工作時, 在這個過程中的每個重要步驟都需要應對. 尤其退休的挑戰從工作, 計畫,儲蓄, 增利, 保障到退休, 中間會面臨市場變化, 低利率, 健康照顧的成本費用, 通貨膨脹和社會不安全感, 壽命延長.

鑒於市場和整個經濟的所有變動, 退休計畫已經發生了巨大的變化. 以前大多數的人可以依靠雇主提供的差別福利養老金再加上社安保障的收入, 通常在他們一生中的剩餘時間內保證足以養活夫妻二人生活無慮

然而快速進展的今天, 我們有無數的障礙要面對.

如:

*波動的股市

*不確定的經濟

* 長壽

* 養老金的消失

因為這些原因退休計畫完全改變, 事實上, 我們最近的巨大經濟衰退已經極大的影響了投資利益和年輕人的儲蓄, 其中很多人沒能節省多少甚至根本沒有儲蓄.

對於許多千禧一代的人來說, 退休可能需要幾十年的時間, 但由於他們面臨著如此多的挑戰, 現在開始實施制定儲蓄計劃可能是他們到達退休年齡時獲得經濟利益需要的關鍵.

在千禧市場有多數的選項可開始, 為將來儲蓄而沒有風險, 首先也是最好的建議可從 Roth IRA開始設立, 主要是為了在個人的累積年份到退休和免稅增長的免稅收入, 退休後產生的應納稅額越少可獲得的可支配收入就越多.亦可將省下的稅錢付在醫療健保上以節省

指數產品是如何在波動的市場提供幫助

對一般投資客來說慣見股市的上下起伏, 但對於即將退休或已退休的人而言, 股市稍一波動就可能改變生活方式會輾轉難眠的.

在前些年, 投資在不可預測的股市上, 有如過山車似乎特別的顛簸. 加上因為投資者恐慌並做出不理性的重大決策,損失慘重,當然不是一件好事. 為了幫助確保資金滾利且安全,那麼可以做些什麼呢?同時需要增值又能對抗未來的通貨膨脹.

保底,鎖利, 封頂:

今天, 固定指數年金和指數萬年保險可提供解決辦法. 例如; 固定指數年金根據S& P 500指數等基礎市場指數的表現支付利息, 而不是將資金直接投資於市場本身. 參與率將決定該指數的收益將被記入年金的多少, 許多指數年金對年金的利息計入利率使用上限. 然而,對這些類型的年金提供原則保護, 這消除了由於市場低迷而損失金錢的風險, 也就是年金帳戶的持有人在帳上是維持原有金額保證不至於利息跌至負數而有改變,帳戶裡的錢只漲不跌.

指數萬年保險現金值部分也以類似方式, 保單持有人的資金鏈接到指數, 利息可以根據市場上漲而增加, 與固定年金相似本金也受到市場低迷時的保護. 為了補充未來的退休收入, 保單持有人可以免稅借貸現金值內的錢可以為一己提供免稅的退休收入.

固定指數年金和IUL產品也將為投保人提供額外的應稅投資優勢, 例如, 借貸時款項准許延後賦稅, 也就是說增利中沒有稅, 直到要最後用到提取時才有需要, 這可讓帳戶的資金不斷的增長.

而這不同於一般有稅的投資, 像股票或共同基金, 這些指數產品年金或保險當投保人過世後可傳給受益人沒有稅. 雖然市場仍然不穩定, 但個人資金通過採取的措施確保投資組合不受市場波動的影響, 同時提供增長機會, 可讓自己高枕無憂.

記住, 不是所有的指數年金和保險產品都相同, 必須找到適合自己需要的產品.

買年金須知

人生裡最高興的事就是在退休時保證終身有收入, 保障不會沒有錢花和不受股票市場的高低動盪, 以至影響心情. 調查顯示已預知或預計錢的來源像有社安退休金或退休養老金的退休者比沒有保證收入的退休者快樂.

沒有養老金? 希望有社安金之外再有多些收入?這時我們要討論年金了, 在買年金之前須知道的事.

1. 年金是既簡單又複雜

年金是保險公司的產品, 存進一筆錢到年金帳戶, 作為交換的是在退休之年可提取保證的收入. 當購買年金時每月支付金額的大小取決於年齡, 性別和利率, 如: 65歲男付$100,000買一次付款的立即年金(終身年金) 每月可提領$565 終生相同的金額. 如: 65歲女則可提領$542 (保險公司設定女性提領金額較低是因為女性平均壽命較長).買年金並不是只有最基本的而是有多種年金計畫選擇, 有變動, 固定, 指數等年金. 有些可幫助延緩付稅, 其他也允許投資股票和債券同時防止急遽的損失.

2. 需要承諾

誰需要固定指數年金?

固定指數年金(Fixed Index Annuity). 這些年從不斷的成長和受歡迎, 當股市動盪沒有直接的危機, 是很多人在財務上會選擇的理財產品.

固定指數年金簡稱 (FIA), 最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 提供保證固定年金結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括S & P 500，NASDAQ 100，Dow Jones等, 固定指數年金沒有股市市場危機, 這產品不是實際參與在股市.

下面是四個固定指數年金的步驟：

１. 購買,