年金 (Annuity)

為什麼要買年金? 因為年金是為退休儲存的資產, 保護人因為活的長, 需要有收入過像樣的退休生活, 這正和人壽保險不同, 人壽保險保的是人活的不夠長.

年金可保本賺累積的利息為退休做準備, 因可延後報稅, 所以存錢可快速成長. 提供有價值的保證和死亡保障, 在人尚未領取而過世, 可由受益人繼續領取. 在急需用錢必須棄保有最低保證金額退還,  終生收入領取時可有不同的選項, 可選擇立即或延後拿錢.

年金是按照死亡率表的預測和計算由保險公司簽發的合約,投保和持保必須是同一人.

年金付款方式:

* 單一保險年金 (Single Premium Annuity) –就是一次付一筆錢以後不付了.

*靈活的保費年金 (Flexible Premium Annuity) –付頭款後以後還
繼續付.

年金取款方式:

*立即年金 (Immediate Annuity) –通常在付一筆錢的一年後就可開始領取.

* 延後年金 (Deferred Annuity) –在付款後若干年,因為延後年金繳交款及開始領取中間是需要時間累積的.

年金分類:

*固定年金(Fixed Annuity)在累積的階段,去除所有費用,由保險公司決定賺的年利息公布利率或在年金合同中明確規定的利率, 如:SPIA (Single Premium Immediate Annuity)和 MYGA(Multi-Year Guaranteed Annuity).

*變動年金 (Variable Annuity)在累積的階段,去除所有費用,由保險公司將繳交的錢放在不同帳戶裡,放在股票,公債帳戶的盈虧自負沒有保證,也可要求把繳交的錢放在固定帳戶裡但只有最低的利息.

* 固定指數年金 (Fixed Index Annuity) 固定指數年金是賺得市場指數利潤而得的利息, 有別於傳統固定年金, 傳統固定年金是合同規定固定利率計算的利息.但固定指數年金無法預測市場指數的變動, 以至於固定指數年金利息會或多或少於傳統固定年金,所以 許多固定指數年金在股市低迷時可轉換成固定利率,股市上揚時又可轉回. 無論你用指數利率或固定利率或合併, 年金收益確是有價值的為整體退休策略.

稅前和稅後皆可買年金:

有未交稅前,如:401(k),403(b), 設定收益計畫 (Defined Benefit Plan), IRA, IRA Annuity 等.但拿錢時需付當年收入稅, 人死再付遺產稅.

交稅後,如: CD, Checking, Savings, Stock, Bond, Mutual funds. 拿錢時利息報當年稅.

未交稅的和交過稅的 不能混和, 不要開在同一個年金戶裡.

可選擇擁有喜歡的年金:

*可預測的保證一生收入保證利率(5%-6%), 透過已經買的 Rider. 開始提領後就不會再成長了.

*不保證的終生收入,有較高成長, 終生能有更多收入. 

*不保證的終生收入, 有較高成長, 開始提領後收入還繼續成長.

*中途急用而退出也可選擇要有或沒有終生收入.