什麼是醫療保險儲蓄帳戶(MSA)和醫療保險私人服務費(PFFS)

 Medicare Medical Savings Account (MSA) 這是醫療保險儲蓄帳戶

--仿照健康儲蓄帳戶 (HSA). 越來越多的私人公司為員工提供, 要獲

得一份, 需要選擇一項MSA計畫做為醫療保險; 它是一種由私人保

險公司運營的醫療保險優勢計畫, 有兩個部分, 第一是高自付額健

康計畫, 只有在達到高額年度自付額之後保險才會支付費用. 第二

部分是MSA本身; 該計畫將錢存入一個特殊的儲蓄帳戶, 供用於滿

足醫療保健需求, 包括支付醫療費用直達到自付額滿為止, 與其他

MA計畫不同, 如果加入MSA通常不必使用由醫生, 醫院和其他醫療

提供者組成的網絡. 其他要點: 既使選擇了MSA計畫仍然需要為2022

年大多數的參保者一樣支付每月$170.10 B部分保費, 這計畫不包括處

方藥品, 因此必須購買承保藥品的D部分計畫.

     Medicare Private Fee for Service (PFFS) 由私人保險公司提供, PFFS 計

畫亦屬於醫療優勢計畫的一種和原始醫療保險或補助保險不同, 該計

畫決定了將支付給醫生, 醫院和其他醫療保健提供者的費用以及在獲

得護理時必須支付的費用, 無須選擇家庭保健醫生也不需要經過轉介

即可去看PFFS計畫的專科.

     在某些情況下, 可從PFFS計畫中的任何醫生, 醫院及其他醫療保健

提供者獲得醫療保健. 如果加入的PFFS計畫具有簽約的提供者網絡, 

還可以看到任何同意始終治療計畫成員的網絡提供者, 如果前往不屬

於本計畫網絡的非緊急或非緊急護理服務的醫生, 其他醫療提供者, 設

施或供應商處 , 計畫可能不承保或費用更高.

     該計畫決定你為服務支付多少費用, 將在” 年度變更通知”和” 證據”

中告訴你分攤費用的情況. 每年發送的 “ 保險範圍” 文件, 一些PFFS計

畫與提供者網絡簽訂合同, 這些提供者同意始終為病患提供治療, 即使

以前從未見過他們, 網絡外的醫生, 醫院和其他提供者可能決定不為你

治療即使以前見過他們.

      對於獲得的每項服務請確保醫生, 醫院和其他提供者同意根據計畫

進行治療並接受該計畫的付款條款, 在緊急情況下醫生, 醫院和提他提

供者必須為你治療.

      每次訪問醫療保健者時須出示計畫會員身分證, 提供者可以在每次

就另外一診時選擇是否接受此計畫的付款條款和條件. 病患不能使用紅

藍卡來獲得醫療保健, 因為原始醫療保險不會在你參加Medicare PFFS計

畫期間支付醫療保健費用. 有的PFFS計畫有附帶藥品, 如沒有就得另買 D

部分保險.

社安的真實事實 (上)

      社會保障是聯邦政府運作的最重要計畫,  這兩年每6名美國人中就有1名獲得福利, 這筆交易將近一萬億美元, 超過一半的美國人通過工資稅繳了一部分收入, 以確保自己未來的退休生活,  正因為為退休準備是很重要的計畫, 社安保障常常被誤解, 從謠傳到該計畫的資金耗盡到有人聲稱政客正在挪用其現金, 關於社安的謠言和問題比比皆是, 為了了解該程序的工作方式以及如何充分利用其提供的內容. 以下是:

       社安不會破產. 事實上在此刻社安的信託基金接近新高, 程序狀況良好.  但我們知道這是一個長期的財務挑戰,  數十年設安收取的錢多於福利支付的錢, 每年從工資稅中收取的盈餘資金都投資於國庫債券, 今天, 信託基金儲備的價值約為$2.89萬億, 但是隨著出生率的下降和更多的嬰兒潮一代的退休, 正在工作的人與社安的領取者的比例正在發生變化, 今年是轉折戰, 在沒有任何變更的情況下該計畫將需要投入其儲備金才能從此刻起支付全部福利金, 現在預測到2034年信託基金的儲備金將用盡, 既使發生這種情況, 社會保障也不會破產. 該計畫將繼續支付補助金, 但是補助金的比例為接受者預期的79%, 但是如果目標是將收益保持在當前水平, 則解決資金問題越早越好, 原因很簡單, 越早進行必要的調整, 所需的調整就越少” 我們等待社安資金的時間越長; 年輕一代支付的費用就越多, 無論是在稅收方面還在福利方面”,  這是無黨派專家關於預算和政策問題的社會保障分析師說.

      國會可能不會很快進行社會保障改革. 幾位國會議員已提出立法, 以解決該計畫的長期資金問題, 但是考慮到政治分歧很深, 國會不願做出任何努力改革社會保障直到有兩黨支持的可能性, 因為社安是很重要的, 我們需要認真思考如何做出改變, 希望達成兩黨共識. 因為我們 希望持續進行下去, 有人擔心2017年底通過的減稅法可能會導致一些立法者尋找可以削減開支的地方. 稅收法案已經設定了階段, 已在社會保障醫療保險和醫療補助上再查核, 今年選舉之後對國會的控制將在解決社會保障資金方面起關鍵作用.

       一些改革資金的想法正在形成. 一項建議是提高或取消對應繳納的社會保障工資稅收入的工資上限, 在2019年是$132,900 這意味著工作者所賺取的任何超出此金額的收入都無須納稅, 取消該上限高收入者將對該系統做出更大貢獻, 立法者可能考慮的選擇包括提高工資稅的百分比率或提高全額退休金的年齡.

      立法者不掠奪信託基金. 關於社安的另一個考慮是: 人們相信國會或總統會使用信托基金的資產來支付其聯邦開支, 例如: 教育, 國防或經濟計畫. 這不準確, 社安局已將福利含其他費用支出後的剩餘款項直接投資到美國國庫券, 政府可以使用這些證券的資金, 但必須償還及附加利息. 國會確實需要確定SSA 每年如何花費行政管理費用, 其中包括總部外辦事處和電話 服務中心, 在最近一個會計年度中SSA 增加了$4.8億美元, 使該機構的行政管理預算增加到$120億美元以上.

      許多人認為它可以更好的運行. 如大家所料, SSA是大型企業 擁有60,000多名員工和1,200個現場辦公室, 隨著退休人數的迅速增加, 該機構竭力跟上, 現在沒有足夠的資源來照顧所有的人, 每天有10,000個人年齡到65歲. 最近的一項審計顯示2010-2017財政年度之間, 總部外辦事處的平均等待時間增加了32%, 例如: 在同一時段必須等待一個小時以上才能被 接待見到辦公室工作人員, 訪客數量幾乎翻了一番.  

                                               待續

退休金風險

     並非所有工作中的儲蓄計劃都是A級. 如果為商業企業工作標準的工作場所退休計畫是401(K)計畫, 如果是公立學校教師或為非營利慈善組織工作則為403(b), 名稱相似, 計畫也相似, 但它們不一樣—如果有一個403(b)可能會很昂貴.

       令人不安的事實是, 為超過800萬公立學校員工和更多非營利組織員工提供的退休計畫, 通常無法滿足私營部門的同行要求, 他們缺乏401(K)計畫多年來積累的許多基本保護, 根據福利顧問的說法, 他們充斥著昂貴的投資, 可能使參與者每年花費多達100億的超額費用.

        需要明確的是; 許多403(b)計畫是退休儲蓄的絕佳工具, 為非政府組織和非宗教非營利組織工作的人通常擁有403(b)計畫, 該計畫稱為ERISA的關鍵養老金法保護, 該法也適用於401(K)計畫, ERISA的一些保護措施營運商必須謹慎為計畫選擇投資和服務提供商, 他們還必須確保收費合理和投資多樣化.

        年金是旨在為人們提供終生收入的保險產品, 它們可以成為退休計畫重要組成部分. 但是與共同基金相比教育者403(b)發現的類型通常費用高, 而且退保費用高, 使人很難在購買後再改變主意退出.

      舉例; 有多少費用的區別? 假設一 50歲的老師每月存$250到403(b)計畫買低成本指數基金, 15年後, 假設投資為6%年回報率, 每月提取可領$327退休福利, 如果選擇具有類似投資的年金—以及每年3%典型費用—Otter’s組織認為每月只能提領$259.

       缺乏 ERISA的要求, 即計畫運營商在選擇投資時將工人放在首位, 多數學校系統的選擇比大多數401(K)計畫的好的, 便宜的選擇更少, 投資於403(b)計畫的每$4中多達$3用於年金產品.

       如果在作中有403(b), 第一步是檢查自己計畫的質量, 好消息是近年來許多計畫增加了更好的選擇, 在403(b)wise網站上搜索自己的雇主, 該網站列出了計畫的等級, 如果計畫不存在得從人力資源部門獲取其文件並深入了解該計畫是否提供低成本指數基金或其他低成本基金? 如果可堅持 這些投資就可能會做得更好.

       如果計畫缺乏良好的低費用選擇就得需要作出一些艱難的決定, 可能得退出計畫而自行為傳統或Roth個人退休帳戶提供資金.

        不過與401(k)計畫一樣, 如果雇主匹配供款, 請在自己的403(b)中投入足夠的資金的好處遠遠超過任何投資成本, 甚至可能會發現支付退保費以將錢從不良保險產品中取出並將其轉移到更好的產品中是值得的低成本投資.

         如果正準備退休或已退休, 可以直接轉存自己的403(b)資產到低成本共同基金基金商或經紀公司的IRA.

       

       

 

注意醫療詐騙

        有些時騙子只是利用你從美國政府最深的口袋裡偷東西. 當犯罪份子從個人身上偷竊時, 痛苦是最原始的, 直接的和個人的.

         但在可以說是美國最昂貴的欺詐行為中, 騙子只是將你用作達到更大目標的工具---你的稅款為聯邦政府的醫療保建計畫提供資金. 

         據估計, 在任何給定年分; 醫療保險總預算的5%-7%都因欺詐性帳單而損失---經常從未用的服務尋求報銷, 這些計畫通過操縱醫療保險會員而成功或竊取和濫用他們的私人信息.

          COVID-19 造成最糟的問題, 在大流行的初期醫療保險管理放鬆了遠程醫療限制, 允許患者通過電話或網絡在線與他們的醫生諮詢而不是去他們的醫療所. 根據美國司法部的說法, 隨著醫療保險患者湧向遠程醫療, 犯罪組織也緊隨其後, 最終欺騙了數十億的欺詐性索賠計畫.

          佛羅里達州的一項聯邦起訴顯示了一個由醫生, 實驗室所有者和中間人組成的集團如何能夠從醫療保險中竊取.

          十一月佛羅里達州和德克薩斯州診斷測試實驗室的42歲所有者來昂內爾. 帕拉特里克在承認導致7,300萬醫療保險帳單欺詐的罪刑後被判處82個月監禁.  讓我們看看邁阿密地區的人和他的附屬公司是如何做的?

          位於羅德岱堡的一家營銷公司使用社交媒體和銷售電話來宣傳昂貴的基因檢測, 聲稱可以確定患者患癌症, 心臟病和其他健康狀況的風險, 廣告承諾為醫療保險會員提供免費DNA檢測.

           但醫療保險不支付此類基因檢測費用, 除非醫生在極其有限的條件下要求進行此類檢測.

          為了繞過這個障礙帕拉特里克非法購買了來自不正當的營銷公司提供醫療保險會員信息, 然後求助於麥克爾. 斯坦, 他是佛州第二名被聯邦檢察官指控的男子.

           檢察官稱帕拉特里克每月支付斯坦$50,000偽裝成一份IT合同, 用於訪問斯坦招募的一群不正常的醫生和其他遠程醫療服務提供商.

            為了換取醫療保險患者的轉診, 遠程醫療提供者同意在帕拉特里克實驗室為計畫受益人訂購昂貴的基因檢測, 然後每個小組協同工作向醫療保險提交欺詐性帳單, 帕拉特里克為DNA檢測被支付了數百萬費用, 遠程醫療服務提供商為該計畫被支付了不必要或從未提供的醫療諮詢費用, 醫療保險為此支付了多個幾百萬. 

           根據法庭文件一名參與詐騙的職業護士醫生在2020年向醫療保險收取了超過$820,000的費用, 調查人員說其中許多發票是完全偽造的”諮詢”.

            該騙局是眾多騙局之一, 在另一起案件中去年5月, 14名醫療提供者和公司高管被指控通過詐欺性計費診斷測試和其他服務詐騙醫療保險1.43億美元.

               目前與流行病相關的詐欺行為的出現並不讓人意外, 在危機時期, 詐欺控制可以被視為不如確保獲得醫療服務重要, 但是消費者需要非常明確的告知淺在的醫療保險騙局. 

          

           

           

            

           

            

        

           

退休帳戶的新規則

                  

          法律和預期壽命改變你的選擇. 現在的美國人越來越長壽, 在

2022年開始, 這將反應在必須從不同年齡的退休帳戶中提取的金

額上.

         新數字來自更新後的 IRS公式, 確定所謂的所需最低提款分配, 

這些所需的最低分配額按帳戶規模的百分比計算的金額, 從個人70

歲出頭開始必須每年從410(k),403(b)以及IRA個人退休帳戶中提取, 

結果是必須最低額提款(RMD)—如果從傳統帳戶中提取, 則作為常規

收入徵稅—在任何給定年分都將小於舊公式下的RMD.

        除了近年來的另兩個RMD變化之上, 新的數字混淆了一個已經

很複雜的主題, 以下是必須了解的有關RMD的信息以及一些充分利

用退休帳戶規則的好策略.

          今年是讓你的RMD特別迷惑但走向正確的一 年, 首先在2020

年被暫停後又回復了, 並且IRS對不提取年度最低限額的處罰很重, 

注意: Roth IRA不須提取要求最低的額度, 但是Roth 401(K) 必須提取.

           對於一些帳戶持有人來說, 還有一個生日問題, 2019年安全法

案將RMD的使用年齡從701/2歲提高到72歲, 但對於2019年已經

開始提領RMD的人來說則不在此例, 如果在2021年7月1日之前年

滿72歲則必須在12月31日之前提RMD—排定的時間一般在2021

年內提領, 如果 72歲生日在2021年下半年, 則必須在2022年4月1

日之前進行首次提款, 但仍將使用2021年的表格來計算該金額.

           從明年開始許多人的RMD將比IRS舊表預期壽命表大約少6%

到7%, 例如: 一名75歲的單身女性, 其IRA在2021年底價值$100k, 到

2022年將不得不提取至少$4,025比她根據之前的指導方針少了$300.

           但是, 僅僅因為個人每年可以提取更少的錢並不意味著該這樣

做, 有可能需要比RMD更多的錢來支付退休後的生活費用. 事實上,

 如果在70歲之前退休—遠在必須領取RMD之前可能想要提取生活

費的錢, 這樣可推遲領取社會保障並增加每月福利.

           雖然從傳統IRA, 401(k)和403(b)中提取的資金視為應納稅的固

定收入, 但根據現行法律, 可以採取一些策略來減輕影響, 如果年齡超

過701/2歲可以直接從傳統IRA(其他的不行)捐贈給所謂的501(c)(3)非

營利組織—食品銀行或宗教機構, 例如這筆捐款稱為合格的慈善分配

(QCD) 可以計入你可能欠的任何RMD, 但提款將免繳所得稅, 既使像大

多數的美國人一樣, 現在採用標準扣除額並且不逐項列出你的慈善捐

款禮物, “IRA的錢永遠是捐給慈善機構的最好的錢”.

            除非國會更改現行規則, 否則也可以將延稅的IRA資金轉換為

Roth, 將從IRA中取出並轉移到Roth的錢欠稅, 但這些錢可以免稅增

長, 當從Roth取款時並且不必進行任何RMD, 不能將RMD用於Roth

的轉換, 但可以在任何一年滿足你的分配要求後額外的錢轉換為Roth

, 如果個人的預期壽命有所提高, 那麼Roth在未來幾年應該可向個人

支付一些免稅獎勵.