並非所有工作中的儲蓄計劃都是A級. 如果為商業企業工作標準的工作場所退休計畫是401(K)計畫, 如果是公立學校教師或為非營利慈善組織工作則為403(b), 名稱相似, 計畫也相似, 但它們不一樣—如果有一個403(b)可能會很昂貴.
令人不安的事實是, 為超過800萬公立學校員工和更多非營利組織員工提供的退休計畫, 通常無法滿足私營部門的同行要求, 他們缺乏401(K)計畫多年來積累的許多基本保護, 根據福利顧問的說法, 他們充斥著昂貴的投資,
可能使參與者每年花費多達100億的超額費用.
需要明確的是; 許多403(b)計畫是退休儲蓄的絕佳工具, 為非政府組織和非宗教非營利組織工作的人通常擁有403(b)計畫, 該計畫稱為ERISA的關鍵養老金法保護,
該法也適用於401(K)計畫, ERISA的一些保護措施營運商必須謹慎為計畫選擇投資和服務提供商, 他們還必須確保收費合理和投資多樣化.
年金是旨在為人們提供終生收入的保險產品, 它們可以成為退休計畫重要組成部分. 但是與共同基金相比教育者403(b)發現的類型通常費用高, 而且退保費用高, 使人很難在購買後再改變主意退出.
舉例; 有多少費用的區別? 假設一 50歲的老師每月存$250到403(b)計畫買低成本指數基金, 15年後,
假設投資為6%年回報率, 每月提取可領$327退休福利,
如果選擇具有類似投資的年金—以及每年3%典型費用—Otter’s組織認為每月只能提領$259.
缺乏 ERISA的要求, 即計畫運營商在選擇投資時將工人放在首位, 多數學校系統的選擇比大多數401(K)計畫的好的, 便宜的選擇更少, 投資於403(b)計畫的每$4中多達$3用於年金產品.
如果在作中有403(b), 第一步是檢查自己計畫的質量, 好消息是近年來許多計畫增加了更好的選擇, 在403(b)wise網站上搜索自己的雇主, 該網站列出了計畫的等級, 如果計畫不存在得從人力資源部門獲取其文件並深入了解該計畫是否提供低成本指數基金或其他低成本基金? 如果可堅持 這些投資就可能會做得更好.
如果計畫缺乏良好的低費用選擇就得需要作出一些艱難的決定, 可能得退出計畫而自行為傳統或Roth個人退休帳戶提供資金.
不過與401(k)計畫一樣, 如果雇主匹配供款, 請在自己的403(b)中投入足夠的資金的好處遠遠超過任何投資成本, 甚至可能會發現支付退保費以將錢從不良保險產品中取出並將其轉移到更好的產品中是值得的低成本投資.
如果正準備退休或已退休, 可以直接轉存自己的403(b)資產到低成本共同基金基金商或經紀公司的IRA.
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