一般人在奮鬥一生後離世, 為自己的繼承人提供財務保障是可以通過多種途徑實現的目標, 這是不應忽視的一些常見選項的指南.
1. 401(K) 和IRA
這些投資帳戶在人在世時免稅增長, 在受益人繼承後繼續免稅增長, 某些繼承人例如配偶或殘障人, 可以終生持有這些帳戶, 從Roth IRA和Roth401(K)中提款幾乎是免稅的. 注意:不屬於上述類別的繼承人必須在10年內清空這些帳戶.
2.應稅帳戶
目前, 繼承人對隨著時間的推移價值增長的投資獲得很大的稅上減免, 假設很多年前以$500的價格購買了現在的交易價格為$5,000的股票, 如果現在賣掉, 需要繳納$4,500的資本收益稅, 但是如果兒女在股票交易價格為$5,000時繼承了並以該價格出售, 它的銷售稅為零. 但注意: 拜登政府提議限制在這種情況下免稅的投資資本收益金額, 這一限制可能會影響較富裕的家庭.
3.房子
如果擁有房子則該住宅通常是個人遺產中最有價值的非金融資產, 如果出售房子, 繼承人可能不必為賣掉房子繳納資本利得稅,. 注意: 繼承房子的人將不得不支付大筆費用, 例如維護和稅務, 如果把房子留給多位繼承人, 他們可能為了賣掉它 而爭吵.
4. 定期壽險
對於依賴你的收入或依賴你的無償看護的親人, 這可能是天賜之物, 可以花很少的錢獲得很多的保障保險, 一個53歲不抽菸的人買15年期$500,000保單可能每年只付$1,600保費, 但如果購買普通定期保險並且在保單生效期間不死亡, 是拿不回錢的.
5. 終身壽險, 萬能壽險和指數萬能壽險
這些種保單不僅為繼承人提供死亡撫恤金的保障, 而且還提供現金值部分, 可以在緊急情況長期護理或其他需要時使用, 也可從保單借錢, 當然這些終身壽險比定期保險貴.
6. 年金
聯合和倖存者年金保證倖存者終身有穩定的收入來源, 具有死亡撫恤金的年金可為受益人提供一次性付款, 但注意: 當在世時, 購買變動年金費用可能很高, 從而限制淺在地回報率, 此外一次性兌現年金會很昂貴或不可能.
盡早和孩子們討論遺產規劃, 可解釋說清楚為何留與他們不同的金額 或捐贈與慈善機構.
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