401K是在美國最成功的退休計劃，投資在股市裡的股票，基金，債券等，創造了股市最大的資金來源，401K計劃帳戶是國家認可的稅收優惠計劃，僱主為員工的養老年金儲蓄可高逹工資的15%稅收扣減，而員工在當年的納稅也可減免，譬如：員工今年收入$100K，參加401K 計劃，存$10K，今年用$90K報稅。像這樣的經年累月的儲蓄，是可在退休時儲存到可觀的退休金而在提領時才需繳稅。
我們來舉一例，如果當今年退休在401K帳戶裡有$1百萬，年利7%，每年需生活提領$70K生活費用，不需付稅，應該永遠會有一個很好的退休生活，但如果需付稅30%，同樣的年利7%，還是以生活費$70K,那麼就要提領$100K,
你的$1百萬18 年就用罄。如果稅率40%，年利7%，生活費每年$70K，那麼需提領$117K,
你的$1百萬13年也就用光啦！
可見稅是一個大隱憂，因是稅前的收入所以扣除存入401K帳戶的金額，剩下再扣除撫養費，種種抵稅的費用，再報稅。但是不要忘記，401K是需繳稅的，只是延後繳稅，如果在退休後繳稅，所有可以抵稅的項目也都不適用（孩子長大，房子付清，能抵稅的費用也減少等等），稅率相對的也高啦！
前言，401K是投資在股票，債券，共同基金等等高風險的投資上，固然股市好時401K跟著賺錢，股市跌落時401K跟著賠錢，2008年股市跌了50%，一下401K 的錢也減了一半，來年市場利率需要漲100%才能回到原先的金額，股市的上上下下，起起落落，誰都抓不準，難保這樣的情況不會再發生，這就是一個很好的例子。
401K是需要一直付費用的，管理費，投資費，行政費，個人服務費等退休計劃在59 1/2歲以前是不可以提用的，提取時每$1.00有10%的罰款及算當年的收入報繳稅，但是到70 1/2歲有最低額的提領2%，2.5%，3%
---，按年齡遞增，否則會有最低額和實際領取差額50%罰金。收到401K的繼承人需一次或分幾年提領（國稅局或公司都有自己的規定），也需報繳當年的收入。
在今天當我們辛勤工作，希望收入能有效累積到最大化，401K的確是個好的退休計劃。
那麼我們也來看看IUL（Index Universal
Life）免稅計劃，是否會更附合我們的需求.這是稅後的錢存入，但是累積在帳戶現金值無論是借款提領現金或死亡理賠均免稅。
IUL另外的一個好處是保底鎖利封頂，舉例：2002年存入IUL $1,000 14%
cap ,
0.00%floor
S&P 500 年利率
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假設Index Credit Hisotorial Rate
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2002
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-21.68%
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0.00%
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2003
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23.46%
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14%
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2004
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10.28%
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10.28%
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2005
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9.62%
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9.62%
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2006
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10.05%
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10.05%
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2007
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14.01%
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14%
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2008
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-27.53%
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0%
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2009
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-3.92%
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0%
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2010
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7.97%
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7.97%
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2011
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-1.5%
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0%
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10年平均回報率7%
有些公司甚至於對重大疾病，慢性疾病，終末疾病，可提領不同的百分比的錢用於醫藥或療養，幾近於長期看護的作用，而也是免稅的，對受益人所領到的金額當然也是免稅的。
IUL存錢，10年內有費用，提領沒有59
1/2年齡的限制，當然更沒有罰款一說，只要帳戶裡累積的夠多，無論年輕，年老隨時都可提用，當然提領的金額是由保險公司範圍內。
1/2017
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